《财经时报》
农业风险是合作社发展的重大障碍，也是合作社顺利运转的绊脚石。百信合作社引入吉林安华农业保险，让合作双方都找到各自生存的有效方式，其中已隐约露出未来农村金融模式的雏形
□ 本报记者 田文会
梨树县太平百信农民合作社(简称“百信合作社”)监事长周彬不久前风尘仆仆地赶往省会长春，与吉林安华农业保险公司(简称“安华”)总裁张咏商量下一阶段的保险合作。百信合作社有意将安华的农业险推广至全体336户社员。
百信合作社于2001年8月由梨树县太平镇李家村8户农民发起成立，是吉林省首家在工商部门注册的农民合作社。其成立后，将过去“农民—信用社”的信贷关系，首创为“农民—合作社—信用社”的股权信贷关系，使得农信社和农民利益连在一起，在一定程度上缓解了农村小额信贷难的问题。
不过，上述创举只使得农村经济发展的资金瓶颈获一定缓解，农民在生产过程中依旧有太多后顾之忧。由于农业险常是“十年九亏”，农业险几乎无保险公司问津。作为中国保监会农业险新模式的试点，于2004年底成立的安华，自出生之日起，即承载着让农业险在吉林走出“窘境”的重担。
目前，百信合作社已安排14户社员作为示范投保了安华农业险(主要是生猪保险)，双方的合作模式在一定程度上亦为首创。从目前情况看，百信合作社与安华的合作已闯过示范阶段。
保险方式精细
百信合作社与安华的合作始于2004年底安华开业。开业当日，百信合作社的社员周河即成为安华第一张“一揽子”保险的保户。除生猪保险和庄稼保险外，周河还投保了人身、房屋、家电、玉米秸柑等保险。
《财经时报》获悉，双方采取的合作模式细致且颇具创新性。比如，双方通过互访，就自然伤亡率、期限、标的、理赔率、理赔过程等方面有详细协商。
百信合作社所处地域，养殖生猪的农户居多。鉴于生猪的死亡率较高，双方商定了10%的自然伤亡率。死亡率在10%(含)以下，不予赔付。
赔付额计算也有精细规定，计算公式为：(猪成本＋饲料费)×７0%(理赔率)。饲料费在保险期内各时段随生猪成长而不同：第一个月内，饲料费按1.6元/天计；到第四个月，按4元/天计。同时设定饲料费最高赔付额为474元。
理赔速度是农户关心的问题。安华给每头投保的生猪打上耳标，并将每头生猪的情况录入总部数据库。出险时，将死亡猪的情况传至总部数据库即可迅速决定是否赔付、赔付多少。一般来说，保户与安华在现场定损后3天，保户就能在合作社拿到赔款。
此外，鉴于农业风险较大，虽有保险，各方仍达成应将险情降至最低的共识。这样，投保和承保双方才有最大收益。百信合作社与安华在此方面极为默契，双方都将防疫置于保险合作的重要位置。
据统计，农户给每头生猪投保24元，其中，省财政补贴8元，农户交16元。目前，吉林省政府共划拨370万元到安华账户作为补助，百信合作社社员应得保费补助均由安华从该账户扣下。
社员分散之困
百信合作社现有336户社员，且居住极为分散。如果全体社员都参保，其服务体系如何建立？
作为百信合作社的理事长，田永海最近一直在思考如何有效地将分散的社员纳入保险。这个问题也萦绕在张咏的脑海。因为，承保、防疫、理赔这三大工作全靠安华来完成，不太可能。
拿养殖来说，农民是按照一家一户来圈养，保险公司需要多少业务员才能在所有农户间开展业务？农户分布如此分散，如何保证保险服务的水平？若保险工作做不到位，对农户和保险公司都是损失。而声誉对于保险公司来说，至关重要。
这些难题正是安华与合作社合作的目的——合作社在农民之间具有强大的组织能力。通过合作社传导至农户，与直面农户相比，可大大减轻安华的成本。
此外，由于合作社对社员很熟悉，还可以协助保险公司办理业务，出险也可以上现场。加之社员之间还可以互相监督，能防止道德风险。
不过，由于社员过于分散，需要更巧妙的方式来解决问题。
田永海希望安华在合作社设一个办事处，由专业的畜牧师驻扎，分散各地的社员可就附近的一小块区域选一名代表作为防疫员，由畜牧师培训。培训后，畜牧师坐在办公室就可用电话指导各地的防疫员配药和打针。
但承保和理赔都需去现场，这对于百信合作社和安华是一个真正的考验。目前，双方还在就此不断协商和摸索。
由于合作社为安华代办保险，安华按每头猪给付合作社一元代办费。下一步，双方的合作可能会在农业险之外的人身险和财产险展开。
这也是安华所渴望的。
金融互补平台初现
通过将农业保险引入合作社，合作社有了发展保障，农业险也真正落了地。但合作社要想有大发展，还需资金扶持。唯有农村各金融主体搭建起互补平台，农村金融体系方得以真正构建。
安华保险公司政策性业务中心执行主任李建忠这些天在酝酿与有关农信社商谈，共同选择一个农民合作社，作为双方开展深层次合作的试点。
李建忠大概的思路是：将保险与信贷捆绑。合作社社员上了保险，才能去信用社借贷；若社员有钱不还贷，安华就停止其保险。这种思路，使得安华与农信社成为一个紧密的利益共同体。
如果上述模式得以实现，保险公司和农信社围绕合作社将构建出一个农村金融的互补平台。
去年底，安华开业时即与吉林省农信联社签订了合作协议，合作范围包括商业保险代办和政策性业务合作。
现在，吉林全省的农信社都已代办安华的系列保险。
